Les paiements mensuels sur d'hypothèques et de économies d'argent et en les restructurant

Quelqu'un m'a dit qu'il allait sauver beaucoup d'argent parce qu'il a changé son calendrier de paiement hypothécaire à toutes les deux semaines. Il a dit qu'il avait un plan vraiment très bien et son hypothèque serait payé, en entier; depuis plusieurs années en avance sur son calendrier de remboursement mensuel et il serait le sauver plus de 70.000 $!

Je lui ai dit que je pensais que c'était une grande et lui a alors demandé combien il en coûtait pour convertir le plan toutes les deux semaines. Il dit: «Rien!" puis a déclaré fièrement, "et il ya seulement une charge de 19 $ ajouté à chaque paiement!" Ouch! Je ne voulais pas aller dans ce plus profondément, si, j'ai juste souri, a déclaré: «si longtemps» et évolué.

Payer à se convertir à toutes les deux semaines

Voici le problème. Depuis que je connais sa maison est presque neuve, je dis qu'il a 28 ans laissés sur son hypothèque. La charge de 19 $, il paie tous les mois pour convertir le plan toutes les deux semaines est lui coûte: 26 (versements par an), les temps de 28 (années restant à payer), les délais de $ 19 (par paiement). Ceci s'ajoute à un coût total de 13 832 $ pour quelque chose qu'il pourrait avoir fait gratuitement!

La plupart des prêteurs, en particulier les très médiatisés, ne facturez pas 13 000 $ pour une conversion hypothécaire toutes les deux semaines. Plus généralement, il ya une charge initial de n'importe où de $ 800 à $ 1300. Cependant, il ya des entreprises qui ont effectivement rembourser votre prêt hypothécaire chaque mois, tandis que la collecte des paiements auprès de vous sur une base bihebdomadaire. Ce sont les canailles qui vous facturer des frais mensuels.

Ces entreprises «intermédiaire» de type charger à la volée, pour ainsi dire. Votre prêt hypothécaire ne change de mains, la société gère à peu vos distributions de versements hypothécaires. Non seulement ces entreprises coûteuses à traiter, mais aussi le potentiel pour méfait est énorme! Je vous conseille de rester loin d'eux.

Le secret de versements à la quinzaine

En fait, je vous conseille de rester loin de paiement de l'hypothèque toutes les deux semaines des plans tout à fait. Ce n'est pas que les chiffres ne fonctionne pas à votre avantage lorsque vous payez toutes les deux semaines, c'est juste que vous n'avez pas besoin de payer quelqu'un à se convertir à ce plan parce que vous pouvez faire un vous-même chaque fois que vous voulez.

Il ya 26 périodes de deux semaines dans une année. Ainsi, 26 versements à la quinzaine égaler 13 paiements annuels. Cela revient à la même chose que de payer 1 et 1/12e paiements chaque mois. Bien sûr, payer cette fraction supplémentaire d'un paiement chaque mois, est le véritable secret de la manière dont les plans toutes les deux semaines de travail.

Le fait pure et simple est, si vous payez 1/12ème d'un versement mensuel supplémentaire chaque mois, vous remboursez votre prêt hypothécaire dans le même nombre de paiements qui seraient nécessaires pour rembourser le prêt hypothécaire avec le plan toutes les deux semaines.

Une étude de cas

Voici exactement comment cela fonctionnerait dans le cas d'une famille qui a 28 ans laissés sur un prêt hypothécaire quand ils devez actuellement exactement $ 200 000 et le taux d'intérêt est de 7%.

Lors de la conversion à un régime de deux semaines, ils paieraient 679,61 $ toutes les 2 semaines. C'est exactement la moitié de la mensualité qu'ils avaient dû payer $ 1,359.22 qui est. Un calculateur de prêt hypothécaire toutes les deux semaines nous raconte 679,61 $ toutes les 2 semaines aura l'hypothèque payée en 22 ans et 6 mois. Il en résulte une économie de plus de $ 58,000!

Toutefois, étant donné que payer 679,61 $ toutes les 2 semaines est le même que faisant 1 paiement supplémentaire 1,359.22 $ par mois chaque année, il ya une autre façon, vous pouvez simuler le plan de toutes les deux semaines.

Diviser 1,359.22 $ par 12 et vous venez avec 113,27 $. Ajouter cette somme pour chaque paiement mensuel et, comme une calculatrice hypothécaire paiement anticipé vous dira, vous aussi, vous avez l'hypothèque payée intégralement en 22 ans 6 mois et permettra d'économiser plus de $ 58.000.

Conclusion

Alors, quelle est la différence entre le passage à un plan de paiement toutes les deux semaines et de payer 1/12ème du paiement supplémentaire chaque mois? Rien! Sauf que vous ne payez aucun frais supplémentaires et vous garder le contrôle total sur vos paiements.

Donc, ne pas être pris au dépourvu si approché par un vendeur qui a l'intention lors de la conversion de votre prêt hypothécaire à un plan toutes les deux semaines. Restructuration de la façon dont vous effectuez vos paiements vous permettra d'économiser de l'argent si vous payez d'avance plus de capital. Toutefois, la conversion à un régime de deux semaines est juste une façon détournée de le faire. L'inconvénient est, il vous emmène aussi à payer des commissions de quelqu'un.